Кредитование малого бизнеса, а также среднего, сегодня одно из перспективных направлений банковского сектора. В 2010 году малый и средний бизнес чувствует себя намного увереннее, чем ранее. Все более растет доля предприятий, использующих бюджетное финансирование и кредиты российских банков. Увеличивается и желание банков выдавать кредиты предприятиям. Снижение же ставки рефинансирования позволяет добиваться снижения ставок по уже выданным рублевым кредитам. Эксперты со своей стороны прогнозируют, что кредитование малого бизнеса будет расти, а получить кредит стнет проще.
Недавно в Москве прошла V ежегодная конференция «Финансирование малого и среднего бизнеса-2010». Организатором выступило рейтинговое агентство «Эксперт РА» в партнерстве с «Промсвязьбанком», банками «Уралсиб», «Траст» и при поддержке «ОПОРЫ РОССИИ». Участники приняли активное участие в обсуждении мер государственной поддержки, необходимых для стимулирования расширения финансирования МСБ. По итогам обсуждения была выявлена позиция банков и представителей малого бизнеса, а также составлено открытое письмо органам власти с указанием возможных мер по поддержке отрасли.
Несмотря на опасения региональных банков, кредитование МСБ в прошлом году возросло на 3,7 процента. Это отличный показатель с учетом того, что корпоративное кредитование снизилось на 0,6 процента, а займы для физических лиц сократились на 11 процентов. Более того, в ожидании восстановления рынка и господдержки в 100 миллиардов рублей, обещанной малым и средним компаниям в 2010 году, банки сейчас активно набирают персонал для работы с малыми фирмами и индивидуальными предпринимателями.
В последние недели марта в большинстве крупных банков России наблюдалось активное удешевление стоимости кредитов для малого и среднего бизнеса. Снижение ставок повлекло за собой увеличение кредитного портфеля МСБ.
«Сегодня малый и средний бизнес является одним из потенциальных "локомотивов" восстановления российской экономики. Проблема в том, что в этой сфере возникает сейчас патовая ситуация. Реальный сектор, 30 процентов предприятий которого по итогам 2009 года были убыточны, с рентабельностью продукции в 13 процентов против 29 в 1992 году, средним возрастом оборудования более 20 лет, уровнем долговой нагрузки к EBITDA по многим отраслям, существенно превышающим критические отметки, не может обеспечить модернизацию за свой счет, — считает заместитель руководителя пресс-службы инвестиционного холдинга «Финам» Александр Лебедев. — Говорить о "послекризисном" времени еще рано, поскольку, долговой кризис в российской, мировой экономике не завершился, несмотря на выход показателей ВВП РФ и ряда других ведущих мировых на уровни положительных темпов прироста и завершения, таким образом, экономической рецессии».
Представитель «Финама» считает, что ключевым фактором восстановления российской экономики из кризиса представляется рост государственных инвестиций. Однако, судя по прогнозам бюджета РФ на 2011 — 2012 годы, государство на данный момент, не только не хочет, но и не имеет средств для осуществления модернизации, развития экономики "сверху".
Между тем премьер-министр РФ Владимир Путин заявил, что рассчитывает на оперативную реакцию российских банков, на политику ЦБ в отношении снижения ставки рефинансирования. ЦБ РФ в текущем году дважды снижал ключевые ставки денежного рынка в расчете на адекватное снижение ставок банков для заемщиков. Однако ставки по кредитам хоть и снижаются, но не столь значительными темпами, как хотелось бы властям. Кроме того, и роста кредитного портфеля, без которого невозможен подъем экономики, пока нет.
«Правительство вкладывает большие средства в программы поддержки развития малого и среднего бизнеса, — сообщила начальник управления развития кредитных продуктов ФГ БКС Ирина Королева в интервью корреспонденту Equipnet.ru. — Но кризис выявил, что, несмотря на значительные антикризисные вливания в этот сектор, предприниматели продолжают испытывать серьезные трудности. При этом сегмент МСБ в кризисных и послекризисных условиях гораздо более привлекателен для банков, так как позволяет качественнее диверсифицировать кредитный портфель по количеству проектов и отраслям».
Очень важно сегодня, по мнению Ирины Королевой, для банков аккуратно и грамотно управлять рисками. В этом состоит искусство любого банка, который и в период кризиса понимает, какие новые продукты и услуги необходимо развивать. Кредиты будут выдаваться активно, но контроль и оценка рисков станет более жесткой.
Стоит отметить, что кредитование бизнеса сегодня мало популярно в первую очередь из-за коротких сроков погашения, высоких процентных ставок и отсутствия полной информации о возможностях кредитования. У многих складывается представление, что для получения кредита нужно пройти сложную бюрократическую процедуру. К тому же финансовая анемия населения мешает осуществлению кредитования: многие предприниматели не знают с чего начать открытие предприятия, как составить договор, куда обратиться за консультацией. Как говорится, чтобы больше производить, нужно больше знать.
По прогнозам, при благоприятном сценарии объем кредитов для МСБ в 2010 году должен вырасти минимум на 10-15 процентов. В 2010 году большинство банков сосредоточится на работе с небольшими заемщиками. Средний размер кредита для них будет от 10 до 50 миллионов рублей.
Например, «Сбербанк» собирается в очередной раз понизить ставки по кредитам и депозитам в течение одного-полутора месяцев, о чем сообщил его глава Герман Греф. Банкир заявил, что в течение года такая тенденция может привести к ставкам около 8 процентов годовых по рублевым кредитам. Они могут стать реальностью при условии удержания государственных расходов и инфляции.
Одной из основных задач «Промсвязьбанка» в 2010 году будет увеличение доли кредитов МСБ от общего объема до 10 процентов. При этом стратегия банка направлена на поддержку малых и средних предприятий из регионов. С начала года «Промсвязьбанк» снизил процентные ставки по кредитам для МСБ уже дважды. На сегодняшний день «Кредит-Бизнес» предоставляется по ставке от 14,5 до 19,5 процентов в зависимости от срока кредитования. В валютном эквиваленте ставка по такому кредиту обозначена от 8,25 до 16 процентов.
Директор департамента малого и среднего бизнеса «Промсвязьбанка» Екатерина Орлова сообщила корреспонденту Equipnet.ru, что банк планирует агрессивно завоевывать данный рынок. Задача «Промсвязьбанка» на текущий год — увеличить кредитный портфель МСБ на 55процентов.
«По нашим оценкам, на рынке кредитования до середины 2009 года была тенденция к снижению, — говорит Екатерина Орлова. — Продолжали кредитовать только крупные коммерческие банки и банки с государственным участием. Промсвязьбанк не приостанавливал кредитование ни на один день, в октябре 2008 года в соответствии с рыночными тенденциями был введен ряд ограничений, но, тем не менее, мы продолжали выдавать кредиты нашим клиентам. Мы считаем, что дно пройдено, банки более активно стали кредитовать малое и среднее предпринимательство начиная с третьего квартала, активность в этом направлении еще более возросла в четвертом квартале».
«МДМ Банк» снизил процентные ставки на Урале и в Сибири в среднем на 6-8 процентов. В уралских отделениях можно получить кредит «МДМ Успех» от 300 тысяч до 15 миллионов рублей по ставке 16 процентов годовых, в сибирских – от 19 процентов. При этом для юрлиц или индивидуальных предпринимателей эти деньги предоставят на срок до семи лет, а директору предприятия или его учредителю – на три года.
Кредит «МДМ Бизнес» сибирским предприятиям малого и среднего бизнеса будет стоить от 18 процентов с овердрафтом до года. При наличии положительной истории в «МДМ Банке» ставка может быть снижена на один процент.
По словам руководства «Альфа-банка», одной из основных задач в 2010 году обозначено увеличение доли кредитов МСБ от общего объема до 10 процентов. При этом стратегия банка направлена на поддержку малых и средних предприятий из регионов. Банк планирует восстановить докризисный объем портфеля корпоративных кредитов и кредитов МСБ за 2010-2011 годы.
Увеличить кредитование МСБ решили и в «Российском Банке Развития». Специально разработанные программы должны, по мнению специалистов, обеспечить малые и средние предприятия общей суммой до 100 миллиардов рублей. В целом в 2010 году эксперты прогнозируют прирост совокупного кредитного портфеля МСБ на 20 процентов.
За прошлый год, в кризис, рынок показал положительную динамику, стабилизируется и доля плохих активов. Тем не менее, участники рынка опасаются, что вскоре в кредитовании малого и среднего бизнеса начнутся проблемы. Малый бизнес может оказаться миной замедленного действия для кредитных организаций. Рынку прогнозируют повторение ситуации в потребительском кредитовании, когда из-за постоянных проверок банки задумались о закрытии этого направления. Правовые риски слишком высоки и могут вылезть наружу уже к концу года.
Например, иностранные инвесторы не спешат вкладываться в реальный сектор России. По мнению представителя «Финама» Александра Лебедева, виноваты в этом инфляционные и инвестиционные риски, причина которых кроется в итоге в низкой и снижающейся производительности труда в РФ. Это фактически "выталкивает" деньги инвесторов в спекулятивные секторы экономики, такие, как девелопмент, торговля, отчасти — финансы. К тому же на Западе продолжается долговой кризис, наиболее характерная черта которого это общий долг развитых стран в сотни процентов превышающий их ВВП. Эта ситуация не разрешится в ближайшие годы, поскольку проблемы накапливались десятилетиями. Речь о номинальном сокращении долга в данном случае не идет, а сокращение его в относительном выражении за счет стимулирования роста ВВП при высокой инфляции — весьма болезненный в текущих условиях процесс. Развивающиеся рынки могут испытать влияние репатриации капитала на развитые рынки в связи с необходимостью рекапитализации крупнейших мировых банков, необходимостью рефинансирования крупнейшими экономиками свои х государственных дефицитов.
Как видно, на сегодняшний день сложилась противоречивая ситуация. Диверсификация кредитных портфелей банков в условиях кризиса сместилась в сторону МСБ, однако предприниматели не имеют достаточной информации о всякого рода программах и не рискуют оформлять кредиты. В свою очередь риски банков в нынешних условиях также остаются высоки. В среднесрочном периоде не ожидается существенного дальнейшего снижения ставок по кредитам МСБ и, которые на данный момент сократились до 14 – 18 процентов годовых, против 25- 40 процентов в начале прошлого года. Значимое увеличение выдаваемых МСБ кредитов банками в ближайшие годы также сомнительно.
Сейчас идет борьба за качественного заемщика, это очень сильно обостряет конкурентную борьбу. На сегодняшний день, малый и средний бизнес – это сектор, от которого во многом зависит развитие экономики страны, учитывая новые послекризисные условия.
