Известно, что главной проблемой на пути развития малого предпринимательства является недостаток денежных средств. Чтобы открыть свое дело требуется немалый первоначальный капитал. Для расширения уже существующего бизнеса также нужны дополнительные деньги. Выход в обоих случаях, чаще всего – это банковский кредит.
В нашем материале мы попытаемся проанализировать ситуацию в сфере кредитования малого предпринимательства. Расскажем о том, какие продукты предлагают банки сегодня и насколько они доступны.
Каждому по потребностям?
Всем хороши кредиты малому бизнесу: низкая доля просрочек, практически полное отсутствие невозвратов, высокие, по сравнению с корпоративными кредитами, ставки. Казалось бы, банки должны охотно ссужать деньгами предпринимателей. Тем более, по оценкам Минэкономразвития потребность в коммерческом кредитовании в России достигает почти 25 млрд долларов.
Однако в период мирового экономического кризиса банковский сектор сильно «просел» и получить в это время предпринимателю кредит было архисложно. Каждого представителя малого и среднего бизнеса (МСБ) банки рассматривали едва ли не под микроскопом. Только сейчас рынок начал понемногу оживать, но до докризисного уровня пока далеко.
Осложняет процесс и разность подходов к кредитованию физических лиц и предпринимателей. Кредиты «физикам» технологичнее: при принятии решения употребляется однотипная оценка, а при бизнес-кредите всякий раз приходится делать персональный расчет.
Кредитование МСБ – отдельное направление банковской деятельности. По закону малым считается предприятие с численностью сотрудников до 100 человек. Но у банкиров свои ориентиры: малое предприятие для них – любая фирма, лимит кредитования которой не превышает 5 млн долларов.
Кредиты малому бизнесу делятся на два типа: микро, которые даются на сумму до 1 млн рублей, и макро – до 5 млн долларов. По сравнению с потребительским, коммерческий кредит возвращается не с зарплаты, а с прибыли предприятия. Что, естественно, увеличивает банковские риски. Финансовая устойчивость небольших фирм неочевидна, особенно у предприятий без аудированной отчетности. Правда, сглаживается эта разница за счет статистики невозвратов: потребкредиты – 7-10%, коммерческие – 2-2,5%.
Сейчас эксперты наблюдают следующую картину: потребность в коммерческом кредитовании растет, но нужна гибкость со стороны банков. Малые предприятия очень разные и подход, соответственно, нужен, если не индивидуальный, то, по крайней мере, разносторонний. Давайте посмотрим, как банкиры решают эту проблему.
«Красивая обертка»
Предпринимателю сегодня мало предложить качественный коммерческий продукт. Важно упаковать его в «красивую обертку». Вот успешный пример хорошей работы банковского маркетинга.
Банк «Траст» решил в свое время войти в пятерку крупнейших российских кредиторов. Анализ показал, что работать с малым бизнесом перспективнее, чем с физлицами. На это и была сделана ставка. Менеджеры банка поставили себя на сторону предпринимателей и пришли к следующим выводам. Не всегда после первого звонка в банк доходит до встречи клиента с менеджером. Для этого требуется сбор необходимых документов, а со временем у бизнесменов всегда напряженка. Вот в «Трасте» и придумали услугу под названием «Служба доставки кредитов». Клиент, где бы он ни находился, звонит по единому федеральному номеру и попадает в call-центр в Москве. Оператор записывает город и номер телефона. В течение дня клиенту перезванивает кредитный менеджер из его города (или региона) и договаривается о времени, месте для встречи и обсуждения всех вопросов. На следующий день решение о выдаче кредита может быть принято. Уже за год портфель кредитов «Траста», выданных малому бизнесу, вырос до 10 млрд рублей.
Правда, есть и обратные примеры такой «обертки». Например, в «Юниаструм Банке» столичному предпринимателю на начальном этапе обещали кредит всего под 13% годовых в долларах. Спустя 6 месяцев ставка оказалась 18% и уже в рублях. Оказывается, банковская проверка выявила ранее неизвестные риски в этом бизнесе. На недоуменные вопросы бизнесмена в банке посоветовали взять кредит в другом коммерческом учреждении и пройти там все процедуры согласования заново. Но деньги в «Юниаструме» уже получены, а бизнес связан с продуктами питания и времени на оформление нового кредита просто нет. Тем более, предпринимателю пообещали, что следующий кредит в «Юниаструм Банке» будет на более выгодных условиях. Вот такое послевкусие от «красивой обертки».
Ноу-хау для предпринимателей
Кредитование стартапов
Кредитованием стартапов сегодня не занимается практически ни один российский банк – из-за чрезмерно высоких и непредсказуемых рисков. Однако Сбербанк попробовал. Совместно с Российской ассоциацией франчайзинга он разработал специальную программу. Выдача кредитов предпринимателям, собирающимся работать по франшизе. Свести риски к минимуму решили за счет кредитования не всех стартапов, а только выбранных из готового портфеля бизнес-моделей. Это мини-рестораны, салоны красоты, турагентства, центры раннего развития детей и пр.
Насколько реально получить кредит по этой программе – судить сложно. Сбербанк всегда очень придирчиво подходит к любому виду кредитования. Поэтому, как говорится, «не попробуешь – не узнаешь».
Беззалоговые кредиты и овердрафт
Например, банк «АК Барс» предлагает представителям МСБ программы беззалогового кредитования сроком до одного года. Ставка по кредиту составляет 18% годовых, а сумма кредита колеблется в пределах от 500 тысяч до 1 млн рублей. В программе для пополнения оборотных средств процентная ставка – 11,5%. Также у банка есть программы развития бизнеса на сумму до 60 млн рублей. Выдаются на срок до пяти лет под 12-15% годовых.
Беззалоговые кредиты предлагают многие банки. Воспользоваться ими могут юридические лица и индивидуальные предприниматели, с момента регистрации которых прошло не менее 6 месяцев. Очень популярна программа «овердрафт» для МСБ. Этот продукт предназначен для пополнения необходимых на оперативные нужды средств. Его величина зависит от оборотов клиента, проводимых по расчетному счету. Специалисты советуют брать такой кредит именно в том банке, в котором у предпринимателя открыт расчетный счет. Это увеличивает шансы на положительное решение.
Программы и фонды поддержки
В настоящее время во многих регионах страны работают программы поддержки малого бизнеса. Яркий тому пример Ленинградская область. В Санкт-Петербурге создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, призванный обеспечить предпринимателей гарантиями в получении ссуд. Его задача – частично субсидировать затраты, связанные с получением займа.
Правда, рассчитаны эти программы в основном на предприятия инновационной, научно-технической сферы, и различные производства. Для фирм, занимающихся игорным бизнесом, продажей подакцизных товаров и добычей полезных ископаемых, преференций не предусмотрено.
Что будет завтра?
Ждать, что когда-нибудь для малого бизнеса будут созданы тепличные условия, не стоит. Но определенные шаги навстречу предпринимателям банкиры стараются делать.
Например, при оформлении коммерческого кредита до 850 000 рублей банк «ВТБ 24» пробует использовать скоринговую модель оценки заемщика, то есть без выезда в его офис или на предприятие. Это позволяет сократить время принятия решения о кредите с 3-5 до 1-3 дней. Давать оценку результатам эксперимента рано, но уже точно известно: скоринговые заемщики заплатят за кредит по ставке более высокой, чем обычные. Так банк компенсирует возросший риск невозврата.
Интересно, что в США новая технология принесла неплохие плоды. Скоринговые модели позволили основательно повысить численность кредитов на сумму до 250 тысяч долларов. Плюс, у небольших фирм появилась вероятность финансироваться не только в местных, но и в федеральных банках.
Малому бизнесу тоже не помешало бы как следует поработать над ошибками. Ведь чаще всего банкиры отказывают в кредитах не из-за отсутствия залога, а из-за плохого финансового состояния предприятия. Просто предприниматели не всегда в состоянии адекватно оценить свои финансовые потоки.
Стоит обратить внимание и на прогнозы экспертов. Банки все чаще начинают смотреть на отраслевую принадлежность заемщика. В сферу риска снова могут попасть строительные и девелоперские организации, грузоперевозчики и компании, сдающие в аренду спецтехнику, luxury-бизнес. По-прежнему охотно будут кредитоваться предприятия малого бизнеса, ориентированные на обслуживание широких слоев населения: производство и продажа продуктов питания, аптеки, автосервисы.
Владислав Пермин, специально для Equipnet.ru
ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ
Федор Сытин, директор департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-БАНКа:
– Мы относим к представителям малого бизнеса компании с объемом годовой выручку до 300 млн рублей. Каких-то специфичных требований к предприятиям нет, главное чтобы срок их деятельности был не менее 6 месяцев, и деятельность приносила прибыль.
На сегодняшний день у клиентов уже не возникает проблем по процедуре получения кредита, т. к. необходимые документы поможет собрать кредитный специалист, а сроки рассмотрения заявок стали более оперативные.
При кредитовании, в первую очередь, нужно обращать внимание на то, чтобы выбранный кредитный продукт удовлетворял всем вашим потребностям. Подобрать необходимый продукт должен помочь кредитный специалист. Вас должны устраивать срок, способ получения кредита, учтена (при необходимости) отсрочка в выплате основного долга. Далее следует составить оптимальный график выплат по кредиту, учитывающий при необходимости сезонность бизнеса и не несущий большой долговой нагрузки.
